Jövőre sok minden megváltozik, ami a gyerekek után járó állami támogatást illeti. Megváltozik a falusi CSOK, érkezik az új CSOK Plusz és szigorodik a babaváró hitel szabályozása is. Természetesen mindenki arra kíváncsi, hogy mekkora összeget tud igénybe venni. Az Immo-MAX Ingatlaniroda kiszámolta, hogy három gyermeket vállaló, kistelepülésen élő fiatal házaspár akár 58 millió Forint vissza nem térítendő támogatást és emellé 30 millió Forint visszafizetendő kedvezményes hitelt vehet igénybe. Amennyiben két gyermeket vállalunk akkor 24 millió Forint vissza nem térítendő állami támogatást, valamint 28 millió Forint törlesztendő hitelt vehetünk fel. Természetesen amennyiben egy gyermeket tervezünk, akkor is jogosultak vagyunk állami támogatásra, mégpedig 6 millió Forintra, és emellett 26 milliót vehetünk fel, de ezt vissza kell fizetnünk. Az Immo-MAX Ingatlaniroda pontosan megnézte, hogy mikor vagyunk jogosultak ezekre az összegekre.
Mielőtt hitelt veszünk fel érdemes szakemberrel konzultálni!
Mielőtt belekezdünk a részletek bemutatásába, az Immo-MAX Ingatlaniroda munkatársai felhívják a figyelmünket, hogy minden hitel kockázatos, mert a hosszú futamidő alatt bármikor megváltozhat élethelyzetünk. Ezért mielőtt felveszünk egy hitelt, érdemes végig gondolni, hogy milyen feltételekkel tudjuk majd lezárni ezeket a pénzügyi konstrukciókat. A szakemberek szerint a CSOK új fajtája jól használható lehetőséget rejt, de annak felvételét csak megfontoltan és felelőséggel mérlegelt előzetes tájékozódást követően javasoljuk bárkinek is. Ennek céljából az Immo-MAX Ingatlaniroda vezetője, Virág Attila, partneri kapcsolatot alakított ki a pénzügyi piac egyik legjobb szereplőjével. Az Ingatlaniroda a döntéseink előkészítéséhez kötelezettség nélküli pénzügyi tanácsadást ajánl.
Milyen feltételekkel vehetjük igénybe a falusi CSOK-ot?
Már júliusban bejelentette a kormány, hogy a 2019 közepén bevezetett falusi CSOK eddigi összegét minimum 50 százalékkal megemeli, további jó hír, hogy a támogatási összegeket egységesítik. Mit jelent ez? 2024 január elseje után házépítés és használt ingatlan vásárlása esetén egyaránt egygyermekesként 1 millió Forintot, kétgyermekesként 4 millió Forintot, és háromgyermekesként 15 millió Forint vissza nem térítendő támogatást igényelhetünk. Fontos tudni, hogy a gyermekek számába a már meglévő gyermekeink is beleértendők. A másik fontos részlet, hogy amennyiben használt ingatlant vásárlunk, akkor a felvett összeg felét kell ingatlan vásárlásra, a másik felét korszerűsítésére és/vagy bővítésére fordítanunk. Viszont új építésű lakás vásárlására nem vehetjük igénybe ezt a támogatási formát. Amennyiben a meglévő lakásunkat, családi házunkat szeretnénk bővíteni, felújítani, akkor egy gyermek esetén 500 ezer, két gyermek esetén 2 millió, és három gyermek esetén 7,5 millió Forint támogatást vehetünk igénybe. Az Immo-MAX Ingatlaniroda munkatársai tapasztalatból szeretnék felhívni a figyelmünket arra, hogy a meglévő gyermek után felvett falusi CSOK-ot a bankok elfogadják önerőként. Viszont az előre vállalt gyermekek után felvett összeget nem.
A kistelepüléseken elérhető CSOK összege Forintban
| Új építésű családi ház vásárlása vagy építése | 2023-ig | 2024-től |
| 1 gyermek | 600 000 | 1 000 000 |
| 2 gyermek | 2 600 000 | 4 000 000 |
| 3+ gyermek | 10 000 000 | 15 000 000 |
| Új építésű lakás vásárlása | 2023-ig | 2024-től |
| 1 gyermek | 600 000 | Megszűnik |
| 2 gyermek | 2 600 000 | Megszűnik |
| 3+ gyermek | 10 000 000 | Megszűnik |
| Használt lakás vásárlása + bővítése/korszerűsítése* | 2023-ig | 2024-től |
| 1 gyermek | 600 000 | 1 000 000 |
| 2 gyermek | 2 600 000 | 4 000 000 |
| 3+ gyermek | 10 000 000 | 15 000 000 |
| Meglévő lakás bővítése/korszerűsítése | 2023-ig | 2024-től |
| 1 gyermek | 300 000 | 500 000 |
| 2 gyermek | 1 300 000 | 2 000 000 |
| 3+ gyermek | 5 000 000 | 7 500 000 |
* vásárlásra legfeljebb az összeg 50%-a vehető igénybe
CSOK Plusz néven teljesen új kamattámogatott lakáshitel érkezik
A kormány október 25.-én jelentette be, hogy CSOK Plusz néven az új gyermeket előre vállaló házaspárok számára új kamattámogatott hitelt vezet be. Mindenkit az érdekel, hogy mekkora összeg igényelhető. Ebben az új támogatási formában a hitelösszeg a meglévő és a vállalt gyermekek számától függően legfeljebb 15 millió, 30 millió vagy 50 millió Forint lehet. Fontos, hogy a kamat egységesen fixen 3 százalék. Ami még fontosabb, hogy ezt a támogatást a bankoknál igényelhetjük. Viszont a korábbi CSOK-hitelhez képest teljesen új a rendszerben, hogy a második megszülető gyermekünktől kezdődően 10 millió Forint tartozást enged el a kormány. Mire használhatjuk fel ezt az összeget? Ingatlanvásárlásra és bővítésre vehetjük igénybe! Milyen futamidővel számolhatunk? 10 évtől egészen a 25 éves futamidőig választhatunk. Mivel az ördög mindig a részletekben rejlik, ezért most nézzük meg, hogy melyek az egyéb feltételek. Az Immo-MAX Ingatlaniroda szakemberei megnézték nekünk, hogy mely feltételek esetén leszünk jogosultak erre a támogatási formára. Csak akkor vehetjük fel, ha előre vállalunk gyermeket, gyermekeket és természetesen házasnak kell lennünk. A feleség csak 41 év alatti lehet. De van egy pici kiskapu, a támogatást a legalább 12 hete várandós idősebb hölgyek is igénybe vehetik. De csak 2025 végéig. A második új gyermek érkezésekor a kormány elenged a tartozásból 10 millió Forintot. Minden további gyermek születésekor vagy örökbefogadásakor 10-10 millió Forinttal csökken a hitelállományunk. Fontos tudnunk, hogy a CSOK Plusz minden településen elérhető lesz, tehát ennek a támogatási formának az igénybe vételét nem köti a kormány a település méretéhez, mint a falusi CSOK esetén, és ráadásul egymással kombinálható a két támogatási forma. Mekkora igazolt jövedelemmel kell rendelkeznünk ahhoz, hogy a maximum összeget, vagyis az 50 millió Forintot igénybe tudjuk venni. A magyar Nemzeti Bank számításai szerint, 488.000 Forint nettó jövedelemre lesz szükségünk. De az Immo-MAX Ingatlaniroda kollégái felhívják a figyelmünket arra, hogy ez bankonként változhat.
| Meglévő gyermekek száma | Vállalt gyermekek száma | Maximális hitelösszeg | Teljes tartozás-elengedés | Maximális visszafizetendő tőkeösszeg |
| 0 | 0 | Nem igényelhető | ||
| 0 | 1 | 15 millió Ft | Nincs | 15 millió Ft |
| 0 | 2 | 30 millió Ft | 10 millió Ft | 20 millió Ft |
| 0 | 3 | 50 millió Ft | 20 millió Ft** | 30 millió Ft |
| 1 | 0 | Nem igényelhető | ||
| 1 | 1 | 30 millió Ft | Nincs | 30 millió Ft |
| 1 | 2 | 50 millió Ft | 10 millió Ft | 40 millió Ft |
| 1 | 3 | 50 millió Ft | 20 millió Ft | 30 millió Ft |
| 2 | 0 | Nem igényelhető | ||
| 2 | 1 | 50 millió Ft | Nincs | 50 millió Ft |
| 2 | 2 | 50 millió Ft | 10 millió Ft | 40 millió Ft |
| 2 | 3 | 50 millió Ft | 20 millió Ft | 30 millió Ft |
| 3+ | 0 | Nem igényelhető | ||
| 3+ | 1 | 50 millió Ft | Nincs | 50 millió Ft |
| 3+ | 2 | 50 millió Ft | 10 millió Ft | 40 millió Ft |
| 3+ | 3 | 50 millió Ft | 20 millió Ft | 30 millió Ft |
Amennyiben új gyermek vehető figyelembe. ** 2. gyermektől gyermekenként 10 millió Ft
Szigorodik a babaváró hitel feltételrendszere
Július óta ismert, hogy az immár négy éve létező babaváró hitelt szigorítja a kormány. 2024 január 1-jétől csak azok a házaspárok vehetik igénybe ezt a támogatási formát, ahol a hölgy 30 év alatti. Természetesen a kormány itt is beiktatott egy átmeneti évet, a várandósság 12. hetét betöltő 30-41 éves házastársi kapcsolatban élő hölgyek is jogosultak maradnak. Igazán ezentúl csak pozitív irányba változik a babaváró hitel feltételrendszere. Maximális összege 10 millió Forintról 11 millió Forintra emelkedik, valamint módosul a hitel kamattámogatása is. Ennek viszont csak akkor van jelentősége, ha nem születik meg a várva várt gyermek. Amennyiben 5 éven belül megérkezik az utód, akkor a hitel a futamidő végéig kamatmentes marad, ellenkező esetben személyi kölcsönné alakul át. De nézzük is a részleteket: az első és a második gyermek születése után a hitel törlesztése három évig szüneteltethető, a második új gyermek érkezése után a kormány a hitelállomány összegének 30 százalékát, a harmadik gyermek után a tartozás egészét elengedi. Fontos tudni, hogy a szüneteltetés és a hitel elengedés az egyes gyermekek világra jöttét követő 180 napon belül igényelhető, vagyis igényelnünk kell, mert a bank nem folyósítja automatikusan a támogatást. Van még egy fontos részlet, amire érdemes odafigyelnünk, a szigorított babaváró hitel a CSOK-kal és a CSOK Plusszal szabadon kombinálható. Az Immo-MAX szakemberei felhívják a figyelmet arra, hogy a bankok a babaváró hitelt lakáshitel önerőként beszámítják.
Babaváró hitel és állami támogatás 2024
| Hitel esetén | |
| Max. összeg | 11 millió Ft |
| Max. futamidő | 20 év |
| Max. törlesztőrészlet | 51 000 Ft |
| Felhasználási cél | Szabad felhasználású |
| Jelzálogfedezet | Nincs |
| Kamat az első 5 évben | 0,0 % |
| Állami garancia költsége | 0,5 % |
| Mikor érdemes igényelni? | Gyermek születése előtt |
| Személyi feltétel | Házaspár, 30 év alatti nő* |
| Állami támogatás esetén | |
| Új gyermek születése 5 éven belül | A teljes futamidőre 0 %-os kamat |
| Második gyermek születése (a 2. bármikor) | A tartozás 30 %-át elengedik |
| Harmadik gyermek születése (a 2-3. bármikor) | A teljes tartozást elengedik |
| Az első két gyermek születése után | A törlesztés 3-3 évre felfüggeszthető |
| Ikrek születése esetén | A törlesztő felfüggesztés 2 évvel meghosszabbítható |
Mely esetekben veszíthetjük el a babaváró hitel kamattámogatását?
A babaváró hitel egy kamattámogatott hitelkonstrukció, vagyis nekünk nem kell kamatot fizetnünk a kölcsön után, ugyanakkor az állam kifizeti helyettünk a kamatot, melynek mértéke az 5 éves futamidejű állampapír hozamoktól függ. Ennek a kamattámogatásnak a mértékét csökkenti a kormány a jövő évtől igényelt babaváró hitelek esetén. Tehát, ha valami oknál fogva elveszítenénk a kamattámogatást és az addig kapott kedvezményt vissza kellene fizetnünk, akkor komoly terhet veszünk a nyakunkba. De először nézzük mely esetekben veszíthetjük el a kamattámogatást?
- Amennyiben nem születik meg a futamidő első 5 évében a gyermekünk
- Ha elválunk az első 5 évben mielőtt gyermekünk megszületne
- Külföldre költözünk a hitel futamideje alatt
- A támogatásra jogosító kiskorú gyermekünket valamilyen okból már nem mi neveljük
Amennyiben a jövőre megkötött babaváró hitel kamattámogatását elveszítjük, akkor az államnak büntetésként vagy a jegybanki alapkamat 3 százalékponttal növelt értékét vagy a kamattámogatás mértéke közül a nagyobbat kellene visszafizetnünk.
A jelzáloghitelek tartozáselengedése
A családtámogatási konstrukciók említése esetén szinte csak a CSOK vagy a Babaváró hitel jut eszünkbe, pedig ezévben is élhetünk a jelzáloghitelek elengedése nyújtotta támogatással. Ezt a támogatási formát akkor vehetjük igénybe, ha legalább két gyermekünk van, lehetünk egyedülállók, házasok, akár élettársi kapcsolatban élők is. A kérelmet akkor adhatjuk be, ha mi vagyunk a lakáscélú jelzáloghitel-szerződés adósa. Amennyiben házastársi vagy élettársi kötelékben élünk, akkor vele egyetemben adhatjuk be kérelmünket a kormányhivatalhoz. Milyen összeggel számolhatunk? A 2019. július 1-je után született vagy örökbe fogadott második gyermek esetén 1 millió Forint az az összeg, amit elenged a kormány. Sajnos a korábban született vagy örökbe fogadott második gyermek után nem jár támogatás. Viszont a 2019. július elseje után született harmadik gyermek után már 4 millió Forint az amit elenged lakáscélú hitelünkből a kormány, de ha 2018. január elseje és 2019. június harmincadika között született meg harmadik gyermekünk, akkor is érdemes felkeresnünk a helyi kormányhivatalt és beadni kérelmünket, mert ebben az esetben a hitelből 1 millió Forintot fognak jóváírni. Ha igénybe vesszük a 4 milliós támogatást, és utána megszületett negyedik vagy ötödik gyermekünk, akkor utánuk további 1-1 millió Forintot vehetünk igénybe tartozáselengedés címén. De ha még nem vettük igénybe a harmadik gyermek után járó támogatást, akkor a 4 millió Forint tartozáselengedést 2020. június harmincadikát követően született vagy örökbe fogadott gyermekünk születését vagy az örökbefogadást engedélyező határozat jogerőre emelkedését követően 60 napig igényelhetjük.
Hogyan használhatjuk ki maximálisan a családtámogatási rendszert?
Amennyiben fiatal házaspárként családalapítás előtt állunk az egyik legfontosabb döntés, hogy hány gyermeket szeretnénk vállalni. Kettőt, hármat esetleg négyet. De nézzük is a részleteket. Érdemes kistelepülésen építkeznünk, egy legalább 80 millió Forintba kerülő házat építenünk, ezzel maximalizálhatjuk a falusi CSOK nyújtotta támogatást. Felvesszük a CSOK Plusz biztosította, előre vállalt gyermekszám alapján igényelhető maximális 50 millió forintos hitelösszegét, amelynek törlesztőrészlete 244 ezer Forint, és élünk a hitelelengedéssel. Felvesszük mellé a babaváró hitel maximális 11 millió forintos hitelösszegét, amelynek törlesztőrészlete közel 50 ezer forint, és szintén élni fogunk a hitelelengedéssel, valamint igénybe vesszük az építkezések után járó legfeljebb 5 milliós áfa-visszatérítés lehetőségét is.
Az Immo-MAX Ingatlaniroda minden ügyfele számára Magyarország egyik piacvezető független pénzügyi tanácsadójával való költségmentes konzultációt biztosít. Az Immo-MAX Ingatlaniroda pénzügyi közvetítői tevékenységgel nem foglalkozik, ezért ebben az esetben partnerünk szolgáltatását kínálja ügyfelei részére.
